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购车贷款方式优缺点对比 正确选择车信贷
文章来源: 卡车之家 发布日期: 2014年09月12日
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  目前,很多卡友对贷款买车,先使用、后还款的理念已经比较认同了。有一大部分卡友选择通过“车贷”进行购车,但是他们对车贷的具体内容却不知道多少。重卡常见的车贷方式有银行贷款、金融公司贷款和走个人垫资服务三种。对于这几种主流的车贷方式,卡友该如何选择呢?究竟哪种才是最适合你的呢?

  买车不'差'钱 购车贷款方式该如何选择

  今天主要给大家讲讲这三种购车贷款方式的区别,利息低当然是银行贷款,最省事的是个人垫资购车,这种方式一般是以挂靠车队、运输公司的形式购车,还款相对自由,但利息较高。

  银行贷款购车

  从审核门槛来看,申请银行汽车贷款的程序和手续相当严苛,首付通常在3成左右,贷款时间一般1至2年,因此月供压力比较小。如果有房产的的贷款人可选择住房抵押消费贷款,相对来说这种贷款方式比较容易批贷,可供选择的车型几乎不受限制。首付较多,这种方式适合有良好的信用记录和有稳定收入的贷款人。

  优点:贷款利率低

  消费者可选择空间大,不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款,而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前,银行车贷利率为人民银行基准利率,一般低于汽车金融公司的贷款利率,而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。

  缺点:申请难度大

  银行贷款门槛较高,申请难度大。个人向银行申请车贷款时,需提供一系列证明资料,包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等,同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。

  点评:

  一般情况下,用户去经销商那里购车,经销商为了提高销量和效益,会帮助用户通过担保公司办理贷款事宜,手续相对比较简单,放款提车速度快,只需提供身份证明、驾照、居住证明(外地户口)、收入证明等文件,办理完成后支付一定的手续费用给担保公司。

  金融公司贷款购车

  现在选择汽车消费金融公司贷款的车主也比较多,原因是门槛相对较低,手续简单。通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便,一般提供房产证明和收入证明即可。

  优点:审批流程快

  通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便,一般提供房产证明和收入证明即可。审批过程较短,最快可当天提车。其次是还贷方式灵活,汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定,还会根据购车人的首付比例的情况,调整利率。通常的规律是:贷款期限越短首付越高,贷款利率就越低。

  缺点:贷款利率高

  还贷利率相较其他方式高,目前一般贷款利率在9%以上。并且,选用汽车金融公司贷款,免不了在办车贷的4S店购买车险,而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。此外,选用汽车金融公司贷款,车价优惠和利率优惠不可兼得。

  点评:

  单纯从利率来讲,金融公司贷款利率比银行高,“零利率”也是汽车金融公司经常宣传的口号,但他们的手续费比银行的还要高。但汽车金融公司为了竞争,经常推出一定的车贷优惠活动,如金融公司推出的“2年0利率”等优惠方式,此种贷款方式利率则比银行划算。

  个人垫资服务购车

  个人垫资有点类式融资租赁,首付在20%-30%之间。车队、运输公司实力比较厚,但是没有卖车的资质,也不愿意买特别多的新车,毕竟是个消耗品。这样就出现用户想买车,受制于资金缺口,可以以挂靠车队、运输公司的形式买车,车队、运输公司提供资金给用户买车,用户与车队、运输公司签订协议还款方式,年利率比普通按揭要高约1.5%,但这种首付低、还款方式自由。

  优点:首付低,还款方式自由

  通过以挂靠车队、运输公司的形式买车,车队、运输公司提供资金给用户买车, 用户一次性付款可以及时提车,与车队、运输公司签订还款协议,还款方式双方自行协商,还款方式比较自由。

  缺点:贷款利率高

  还贷利率相较银行贷款较高,一般在银行贷款利率上加1.5%。

  点评:

  个人垫资服务是一种民间借贷方式,个人、车队、运输公司都会承担较高的风险,年利率比普通按揭高出1.5%,还是可以理解的。还款方式自由也是相对而言的,怎么选择,卡友还是要深思熟虑。

  举例来说,以车价40万、其他费用8万(包括保险和各类附加费用)、还款跨度2年、还款按照24个月平均计算、银行年利率按7%计算,汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定,一般在9%,也会根据购车人的首付比例的情况,调整利率。个人垫资服务所支付的利息要高过银行按揭购车的1.5%,做个简单的对比:

  银行贷款、金融公司贷款与个人垫资服务购车对比

  简单对比下不难算出,以40万车款为例,按揭需要首付的金额为20万,而走个人垫资只需要9.6万;汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定,一般在9%,但会根据购车人的首付比例的情况,调整利率;个人垫资模式下,利息要多于按揭模式。用户首付少了,车队、运输公司会承担较高的风险,年利率比普通按揭高出1.5%,还是可以理解的。

  编后语

  通过对比分析,在这三种买车贷款方式中,银行贷款利率低,但申请难度严格,还需要担保抵押;金融公司贷款相对自由,但是贷款利率较高,还有一定手续费用;走个人垫资服务买车门槛低,月供压力也比较小,但是利息也相对较高。对于一些难以通过商业银行审核、资金紧张的人群,可以选择这种方式。但具体的贷款方式还得了解当地的经销商的情况,最主要的还是在买车前根据自身的经济条件,综合衡量进行选择适合自己的车信贷方式。

(值班编辑:)
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